彭红侠/发自北京
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春节后不少城市进入房贷利率“3”时代，提前还房贷的年轻人不断增加。
北京多家银行网点在接受咨询时表示，提前还房贷正成为不少人的选择，多数银行都需要提前预约办理，排队时长至少在一个月以上。
面对扎堆提前还贷的现象，多家银行表示需要排队办理，至少需要提前一个月甚至更长时间去预约。
排队超2个月
“现在经济形势不好，工作收入也不是特别稳定，趁着发了年终奖，就想着赶紧把利息还上，减少一点房贷压力。”在北京购房的张先生说，由于他买房时商贷利率较高，而当前理财产品利率又相对较低，没有合适稳妥的投资渠道，跑不赢房贷利率，“因此趁早还款比较划算”。
“现在理财收益差，大额存单利率也降低了”，综合考虑后李女士也加入了提前还贷大军。据她透露，购房时的房贷利率是5.25%，贷款总额330万元，每次提前还贷10万元，月供就少600元。她目前已经提前还款120万元，月供从近2万元降到了1.2万元。李女士说，购房时高位“接盘”感觉有些亏，提前还贷省下来的利息，相当于赚到的收益，感觉像是赚了一笔钱，可以及时止损。
“提前还贷的客户的确比往年多了很多，所以，办理周期也会比以前长一些。”某国有商业银行一支行客户经理说。
另一家国有商业银行房贷业务经理则表示，按照以往的经验，春节后才是提前还贷的高峰。但从去年底开始，提前还贷的客户就陡增，最近排上队的客户中很大一部分是去年底就预约了。
另一位计划提前还贷的蒋先生，通过银行客户端预约了还款业务，发现办理提前还款已经需要排队到两个月后了。当以客户身份致电工商银行某网点个贷部时得到的回答是：用户可通过手机银行预约提前还贷，现在最早能约到4月末。蒋先生还发现，身边很多朋友和同事都选择提前还贷，普遍需要排队等待，排上两三个月比较常见。
在走访调查中，北京多家主流银行相关工作人员均表示，目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请。有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。至于人们担心的违约金问题，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。
不过，不同银行、不同网点对提前还房贷的应对措施有所不同。一家国有商业银行海淀支行的个贷经理表示，银行当前对提前还款应对无太大压力，只需15日即可扣除购房者提前还的款项。另一家国有商业银行顺义支行则在线上线下区分办理，“减少月供是线上办理，45天即可审批扣款；缩短年限需要到线下办理，预计需要两个月。”
减少损失
对于目前出现集中提前还房贷现象，招联金融首席研究员董希淼认为，一方面，经济下行和疫情反复等多重冲击下，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。
另一方面，2022年以来金融市场波动加剧，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
2023年1月10日，中国人民银行发布的2022年金融统计数据报告显示，2022年全年，全国人民币存款额增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元，其中，住户存款增加17.84万亿元。
易居房地产研究院研究总监严跃进表示，2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，且此前贷款的利息较高，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望，希望通过提前还贷来降低成本。
公开数据显示，2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于当前房贷利率。
2月10日，多家国有商业银行透露，当前北京首套房贷利率4.85%，二套房贷利率5.35%，这一利率相较去年已实现较大下调。
除北京外，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等约30城宣布调整首套住房贷款利率下限。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有商业银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。
与此同时，市场上还有不少房贷利率在5%以上的存量房贷，这就造成了当前部分存量房贷与新增房贷之间利差高达1.3%以上。首套房贷利率不断下行，存量和新增房贷利差越拉越大，进一步触发了购房者提前还贷的现象。
相较购房者积极还贷，银行并不愿意太多客户提前还款。有银行业内人士表示，过多购房者选择提前还贷，银行放贷计划和盈利预期就会被打乱，叠加当前银行房贷业务不甚理想，银行自然更不愿意。“不过银行的态度也是随形势变化的，此前银行排队办理房贷的时候，还出现过有银行鼓励客户提前还房贷。”该人士说道。
不过也有银行人士对当前提前还贷潮持乐观态度。“当前居民提前还房贷的行为，对国内金融市场应该不会造成较大的冲击，今年国内的金融市场仍将以经济复苏为主线。”一家股份制银行金融市场部人士认为，随着国内经济复苏趋势的进一步显现，房地产销售的回暖以及国内资产收益转向平稳，今年居民提前还房贷的行为将逐步缓和，难以出现大幅恶化的情景。
不少业内人士分析称，提前还贷现象的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上，想要缓解这方面的压力，根本办法还是给存量房贷打折。
董希淼表示，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，他建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。”