一直以来，普惠型小微企业主都面临融资难题。这个群体大多数人的年收入低于1000万，雇员少于20人，他们普遍不具备在传统金融机构获得贷款的资质，也缺乏互联网贷款的经验和习惯。金融如何切实服务小微群体？近日，平安普惠融资担保有限公司广东分公司总经理刘飞在接受南方日报记者专访时表示，平安普惠定位于服务普惠型小微企业主，针对小微客群的融资痛点，平安普惠通过前沿的大数据分析和AI等技术，实现审批、风控等融资全流程的数字化、线上化，以满足小微企业的融资需求。
刘飞
截至2022年6月底，平安普惠管理贷款余额达6614亿，累计服务客户1820万人，第二季度有86.1%的新增业务中流向小微。其中，广东省分公司上半年管理贷款余额915亿，累计服务客户128530人，第二季度有87%的新增业务流向小微。
谈破解小微企业融资瓶颈：
针对小微客群特点 创新“AI+O2O”等服务模式
南方日报：小微客群作为普惠金融最重要的客群，平安普惠的相关业务在最近几年取得了哪些突破？
刘飞：首先，针对小微客群的特点，平安普惠摸索出“AI+O2O”服务模式。搭建了线上线下结合的服务网络，线上通过APP提供7×24小时全线上、一站式服务流程，同时超4600人的远程团队提供专业咨询服务；线下超60000人的服务团队覆盖全国，主动下沉提供个性化、顾问式的综合咨询服务，为小微企业主推荐适合的融资产品和服务，解决其融资难题。
其次，科技成为推动普惠业务高质量发展的重要动力。以AI视频贷款流程为例，AI视频贷款方案“行云”从2021年6月正式推出，以人工智能为核心，对小微融资业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低客户的等待时间。2022年上半年，“行云”服务客户26万，协助提供融资金额656亿元，申请流程平均耗时降低42%。
此外，平安普惠在超过17年完整信贷周期数据基础上搭建了“人+企”风险评估体系，通过前沿的大数据分析和AI技术，实现审批、风控等融资全流程的数字化、线上化,具有服务速度快、风险控制准、覆盖范围广等特点,减少了对抵押物的依赖，较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。
南方日报：在助微方面，平安普惠如何做到普惠贷款“既普又惠”？
刘飞：针对“融资难”，平安普惠发挥商业化融担增信、分险作用，协同商业银行等各类市场主体的优势资源，助推金融资源流向普惠型小微人群；针对“融资贵”，平安普惠通过模式创新提升环节效率，科技创新降低运营成本，商业可持续前提下引导小微融资成本走低，3年内平均综合费率降低超20%；针对小微解决经营、金融能力不足问题，我们的线下咨询团队提供综合性咨询服务。超60%的小微企业主在平安普惠服务后，金融能力和经营状况得到改善。
南方日报：从战略层面上来说，小微客群业务要作为一个重要的业绩增长点，平安普惠会有哪些考量？
刘飞：平安普惠融资担保有限公司成立之初就定位于服务普惠型小微，包括微型企业、个体工商户、自雇经营者等，成为政策性融担的补充，多年来，我们持之以恒助力小微突破融资瓶颈。未来平安普惠将对科技创新、绿色发展、制造业等政策重点支持行业加大支持力度，并努力实现住宿、餐饮、零售、文化、旅游、交通运输等受疫情影响严重行业的融资余额稳步增长。
谈疫情下的“雪中送炭”：
落地五大融资纾困措施 为小微企业切实降费减负
南方日报：2020年以来，不少小微企业深受疫情影响，平安普惠采取了哪些措施支持困境中的小微企业？
刘飞：首先，平安普惠采取“降、延、免、提、扩”五大措施，包括降费、延长还款周期、提高融资额度和审批通过率，覆盖各类小微融资服务方案，加大对小微企业主纾困解难、企稳恢复的金融服务支持。
其次，推出数字化经营赋能工具“陆慧融生意通”，在经营上助力小微企业。针对小微企业缺乏商业资源和人脉的核心经营痛点，“陆慧融生意通”在平安普惠客户中连接起上下游渠道，帮助商户扩大产品采购、销售途径、优化供应链，帮助小微企业主多进货、进好货、更好卖、多赚钱。该项计划还提供总额40万的小微复工复产激励奖。
同时，我们创新产品，不断提高小微融资体验：推出一站式智能融资产品“陆账房”给小微企业主带来“不盲选、更便捷、更优惠”的融资体验；升级“车e贷2.0”，让小微企业主在线办理车辆抵押贷款服务，足不出户完成车抵签约。2022年1月至7月，平安普惠融资担保广东分公司车e贷共实现融资23.8亿，其中超过80%流向小微企业，共帮助超3300名小微企业主获得融资。
疫情以来，平安普惠积极推动线上服务提质增效，宣布“九大服务承诺”，包括借款申请足不出户、账户信息一键查询、自主还款在线办理、操作视频随心查阅、疑难问题视频指导、特殊关爱客户等九项暖心服务，确保疫情下服务不打折。
谈助力三农振兴：
多方合作服务乡村小微群体 累计提供超380亿元融资
南方日报：除了服务小微经济，平安普惠如何助力三农振兴？
刘飞：平安普惠通过多方合作创新服务乡村小微群体。围绕农村女性发展、产业协同发展模式、传统文化传承与商业赋能等领域，与省级农担公司等合作，实践“平安普惠乡村多维振兴支持模式”；与中国妇女发展基金会、上海宋庆龄基金会合作“惠农金”项目。惠农金面向贫困地区女性创业者，以增加城乡贫困妇女收入、提高妇女素质为核心，立足“造血”式扶贫救助，探索妇女扶贫事业可持续发展的新路子。
2021年，平安普惠累计为超22万名涉农产业小微企业主、农户提供超380亿元融资。其中2021年，广东分公司累计为超1万名涉农产业小微企业主、农户提供超21亿元融资服务。
谈科技赋能：
科技对小微信贷最大的价值在于将小微信贷变得标准化、规模化
南方日报：现在市场和用户在思维和习惯上有什么显著变化？平安普惠如何借助科技手段应对？
刘飞：近年来，小微企业主贷款需求在原来“快、频、急”基础上，出现大金额、短期周转的趋势，加上时间精力有限，这个群体越来越需要更便捷的系统、更可视化的内容、更易获得和适配的产品、更具陪伴式的服务。
科技对小微信贷最大的价值在于将“千企千面”的小微信贷服务变得标准化，进而规模化、实现普惠。以一站式智能融资产品“陆账房”为例，陆账房通过科技创新、流程创新给小微企业主带来“不盲选、更便捷、更优惠”的融资体验。我们在流程上做出两大革新，一是让客户先申请，根据初步评估得出的融资额度、成本选择融资服务方案，不盲选，更直观；二是通过应用科技，实现一套流程申请多个融资服务方案，更便捷。
科技赋能大幅提升了贷款质效。陆账房的流程全面应用了AI智能贷款解决方案“行云”，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验、大幅降低等待时间，将小微客户借款申请流程平均耗时减少了42%；为实现“一个流程、只申请一次就能获得满意结果”，陆账房应用了“人+企”多维度风控体系，客户向AI客服提供申请信息后，如果对初步评估出的额度、费率不满意，可通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等进行“信用加油”，AI可快速生成多达4种融资方案供选择，小微客户最高可获得1000万元融资额度。
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