文/槐聚

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2022年以来，国内不少城市都根据自身实际情况，制定了相应的楼市政策，为缓解房企资金压力，加大去库存步伐进行政策松绑。

总体来说，因城施策的松绑政策短期内可以提高房企资金回笼的速率，降低房企因债务问题引发金融风险，长期来说，也利好楼市整体的消费预期，重塑市场信心，提振市场活力。

尤其是2023年春节前后，从各地市发布的消费数据和整体情况来看，楼市都是朝着向好的方向发展，此前“三支箭”的政策落地和落实，也真切地让房企们得以暂时缓解市场低谷带来的压力。

但同样不能忽视的是，在楼市复苏向好的大环境下，购房“零首付”、首付贷抑或变相从事此类业务的购房模式，在多个城市有死灰复燃的迹象，且在一些地方并没有得到有效遏制。

笔者梳理过往媒体相关报道，去年3月开始，在多个城市陆续推行买房首付两成的松绑政策之后，广东惠州和湖南郴州率先曝出“零首付”面对这种情况，去年5月以来，从媒体到协会都在发出预警。尤其是8月份，深圳某住宅盘推出了“零首付”营销活动，随即被当地监管部门叫停，引发了社会广泛关注。为此，2022年8月12日，深圳市房地产中介协会发布关于《关于警惕“零首付”购房风险的郑重提示》。

面对政策监管层面对于楼盘“零首付”的零容忍，依然有开发商选择另辟蹊径。比如沈阳市一开发商就玩起了“曲线救国”的垫资操作。

日前，沈阳市美地泰和府项目有购房者反映称，该项目存在“零首付”和首付贷的情况，在该楼盘项目销售过程中，开发商沈阳泰美房地产开发有限公司（以下简称“泰美地产”）向购房者引荐了沈阳政兴实业有限公司（以下简称“政兴实业”）与购房者签订无息借款合同，并设定分期还款的形式，垫付购房首付款，且销售人员向购房者要求交付渠道费。

奇怪的是，根据股权追溯，政兴实业系泰美地产最大股东，大股东为下属地产企业销售开辟垫资渠道，也是玩出了“零首付”的新花样。

再比如，杭州远郊某楼盘打出“买房子送宝马车”的广告，而实际上，根据首付三成的要求，买一套房把送的宝马汽车抵扣，这种擦边球的“零首付”明显违反了金融信贷政策。

早在2017年的《住房城乡建设部人民银行银监会联合部署规范购房融资和加强反洗钱工作》中明确规定严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资。房地产开发企业、房地产中介机构不得为购房人垫付首付款或采取首付分期等其他形式变相垫付首付款，不得通过任何平台和机构为购房人提供首付融资，不得以任何形式诱导购房人通过其他机构融资支付首付款，不得组织“众筹”购房。

事实上，“零首付”或者首付贷，利好眼前的购房梦，却埋下以后的负担隐患。

在购房者的角度看，这两种模式虽然缓解了购房者资金周转的压力，却并没有减少购房成本，反之高额的月供额度，让本不具备购房能力的消费者，面临更重的还款负担，无形中把债务风险全部转嫁到自己的身上。

在房企角度看，虽然这种模式可以加速资金回笼，利好企业资金周转，但这种违规行为无疑对房企的社会信用和在银行等其他合作部门的诚信形象造成不可挽回的影响，尤其是在市场预期需要逐步恢复的当下，口碑就是房企去库存的最好广告，因此这种转嫁风险的行为实在是自毁长城。

从监管部门的角度来看，“零首付”和首付贷让资金不具备购房能力的消费者绕开了审核层面，购得房产，风险转嫁背后，是对市场金融秩序的极大破坏，且对资金监管、贷款监管等多个流程造成困扰。

营销噱头不是房企脱困万能药，更不是特效药，而是饮鸩止渴的毒药。楼市复苏离不开政策支持，但是对于政策支持进行曲解和误读，胡来乱来，则不利于房地产市场健康良性可持续的发展。

这值得消费者警惕，值得开发商和中介机构深思，监管部门更要阵地前移，严厉打击违规促销的“零首付”、首付贷等行为，遏制其死灰复燃的苗头。